収入より先に見直したい“お金の使い方の順番”
はじめに｜「共働き＝余裕がある」は本当？
「共働きなんだから、うちは大丈夫なはず」
そう思っていたのに、なぜか余裕がない。
毎月それなりに収入はある。ボーナスも入る。けれど、気づけば貯金は思ったほど増えていない。
外食を減らしている。無駄遣いもしていない。
それでも、どこかにずっと「不安」が残っている。
一方で、同じような収入帯でも、なぜか余裕がある家庭もある。
この違いはどこにあるのでしょうか。
この記事では、
・共働き家庭のよくある家計の状態
・余裕がある家庭との違い
・一馬力家庭の視点との比較
を通して、「余裕の正体」を整理していきます。
結論から言うと、違いは“収入の額”ではありません。
違いは、「お金の使い方の順番」にあります。
共働きなのに「苦しい」と感じる家庭の共通点
共働き家庭は、世帯収入で見ると比較的高めに見えることが多いです。
それなのに「余裕がない」と感じる家庭には、いくつか共通点があります。
① なんとなく全部にお金を使っている
住宅ローン、車、習い事、外食、旅行、サブスク、保険。
一つ一つは「必要」に見える支出です。
でも、優先順位を決めずに全部を取りにいくと、家計はじわじわと重くなります。
特に共働き家庭は、
・仕事のストレスを外食で解消
・忙しさを時短サービスでカバー
・「せっかくだから」とイベントに参加
と、気づかないうちに“疲れをお金で補う構造”になりやすいのです。
それ自体は悪いことではありません。
問題は、「どこまでならOKか」が決まっていないことです。
② 「今月いくら使っていいか」が曖昧
多くの家庭は、収支を把握していても、
・生活費はいくらまでOKか
・娯楽費はどこまで許容か
・貯金は最低いくら確保するのか
が、明確になっていません。
すると、毎月の支出が“なんとなく”決まります。
この状態は、収入が増えても不安が消えません。
なぜなら、使い方に軸がないからです。
③ 不安を感じたら「とりあえず我慢」
不安になると、
・外食をやめる
・買い物を減らす
・旅行をキャンセルする
という行動をとる家庭が多いです。
でもこれは「仕組みの改善」ではなく、「一時的なブレーキ」です。
我慢は続きません。
そして反動がきます。
苦しい家庭は、感情で調整しています。
楽な家庭は、仕組みで調整しています。
楽な家庭は「収入が多い」のではなく、視点が違う
では、余裕を感じている家庭は何が違うのでしょうか。
① 優先順位がはっきりしている
楽な家庭は、「全部やらない」と決めています。
・教育費は重視するけど車は控えめ
・旅行は行くけどブランドは買わない
・外食は月◯回まで
など、“家庭の軸”があるのです。
収入が同じでも、使い道に軸があるだけで、迷いが減ります。
迷いが減る＝不安が減る、です。
② 生活レベルを“上げすぎない”
共働き家庭でよく起こるのが、「自然な生活レベルの上昇」です。
世帯収入が上がる
→ 少し良い家
→ 少し良い車
→ 習い事を増やす
→ 旅行のグレードを上げる
気づけば固定費が重くなります。
楽な家庭は、収入が増えても固定費を急に増やしません。
余裕は、収入ではなく「固定費との差」で生まれます。
③ 不安になったとき“見る場所”が決まっている
楽な家庭は、不安を感じたときに見る場所が決まっています。
・貯金残高
・年間収支の見通し
・固定費の一覧
「大丈夫」と確認できる材料がある。
これが精神的余裕の正体です。
共働き家庭と一馬力家庭を並べてみる
ここで少し視点を広げます。
共働き家庭は収入が安定しやすい。
一方、一馬力で個人事業主の家庭は収入が不安定になりやすい。
一見すると、一馬力のほうが不安が強そうに見えます。
でも実は逆のケースも多いのです。
なぜか。
一馬力家庭は「不安が前提」だからです。
・収入は変動する
・仕事が減る可能性もある
そう考えているからこそ、
・固定費は抑える
・守るお金を先に確保する
・使う前に一度止まる
という習慣がつきやすい。
共働き家庭は安定があるぶん、「大丈夫だろう」と無意識に考えがちです。
その差が、じわじわと余裕の差になります。
苦しい家庭と楽な家庭を分ける3つの分岐点
ここまでを整理すると、分かれ道はこの3つです。
分岐① お金を「使う前」に考えているか
苦しい家庭は、使った後に振り返ります。
楽な家庭は、使う前に立ち止まります。
「これは本当に必要か？」
「何年使う？」
「我が家に合っている？」
このワンクッションが、未来の余裕を作ります。
分岐② 生活レベルを収入に合わせすぎていないか
収入が増えたら、支出も増える。
これは自然なことです。
でも、収入が下がったとき、支出はすぐには下がりません。
余裕のある家庭は、「今の収入が永遠ではない」と理解しています。
だからこそ、固定費を重くしすぎません。
分岐③ 不安を“我慢”で解決しようとしていないか
不安を感じるのは悪いことではありません。
問題は、その対処法です。
我慢ではなく、
・固定費を1つ見直す
・年間の見通しを立てる
・守るお金を分ける
といった“仕組み”に落とす。
これができる家庭は、長期的に安定します。
共働き家庭が最初にやるべきこと
収入を増やす前に、まずやるべきことは一つです。
「我が家は何を守る家庭なのか」を決めること。
・毎月いくらは絶対に残す
・ここまでは安心ライン
・ここを超えたら見直す
この基準を作るだけで、不安は激減します。
余裕とは、「お金の量」ではなく「見通しの有無」です。
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まとめ｜余裕の正体は“判断の軸”
共働きか、一馬力か。
収入が高いか、低いか。
もちろんそれも影響します。
でも、本質的な違いはそこではありません。
余裕がある家庭は、
・全部を取ろうとしない
・使う前に考える
・仕組みで調整する
この3つを無意識にやっています。
余裕とは、「迷いが少ない状態」です。
そして迷いを減らすのは、収入ではなく“順番”です。
今日からできることは難しくありません。
まずは一つ、
「我が家の基準」を言葉にしてみてください。
それが、余裕への第一歩になります。
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